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- 📊 业务数据分析「专家」· 敏捷 BI 布道师
- 📚 《数据可视化分析》《业务可视化分析》图书作者
- 🎓 中国地质大学（武汉）经管学院 MBA 校外导师
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近期为一家全国股份制银行提供数据分析服务，涉及到“个人消费类贷款”业务。为了了解这个业务的详情，我在招商银行 app 申请了一笔类似业务的借款（闪电贷），并完成了最终的提款过程。
现将核心步骤说明如下，借此说明消费贷款的业务过程和核心数据表关系。
一、基本业务过程
从招商银行的官方介绍来看，闪电贷是面向个人的消费贷款，全程线上，立等可取。这种脱离了线下营业厅的业务几乎完全数字化，有助于了解数据的流转过程。
“闪电贷”是招商银行向个人客户发放的个人网络贷款业务，用于借款人经营实体流动资金周转或者借款人的综合消费。客户通过我行手机银行、微信公众号等自主渠道可在线申请。审批通过后最快只需要60秒放款，额度最高30万1。
从 app 来看，核心的过程分为几个步骤，可谓极简：
- 申请额度：进入“借款”模块点击“获取额度”，就会进入申请额度部分，需要签署协议，并授权银行查询个人征信等相关信息
- 借款申请：如果额度申请通过，即可发起借款，这里需要输入借款金额，以及还款方式。首次借款会有一个电话审核过程。
- 还款：按照预定还款方式定期偿还。
粗略的看，可以把整个过程概括为贷前、贷中、贷后几个大节点，并进一步区分客户的若干关键动作，或者说“Moment of Truths”（MOT）关键节点，理解了这些关键节点数据，几乎就能看到业务的全貌。
假设一天之中有几万人申请，几千人通过申请并申请放款，那么就会汇聚为至少三个数据表：
- 额度申请明细表，记录申请人的基本信息，并动态记录申请状态和结果
- 借款申请明细表，记录借款人的申请信息，比如金额、还款方式等
- 还款明细表，记录借款人每次的还款明细。
在上述过程中，还有一个潜在的数据表，结余申请明细和还款明细之间，即还款计划表。还款计划在选择还款方式时确定，详细记录了每笔借款每次还款的时间点、金额。还款计划和实际还款明细的比较，就是客户的提前还款、预期偿还等还款状态。
二、借款申请的宏观说明
这里以申请为例，说明具体的业务过程。
首先，申请可以分为“借款意向”和“借款动作”两个步骤，前者是申请人从银行获得“自己可以借款多少”的过程，后者是“申请人从银行发起借款申请的过程”。正因为此，上述借款的入口是：额度申请。
额度申请，其实是银行以申请之名，合法获得借款人的基本信息和法定授权，而后根据自己的模型做出合理评估的过程。额度申请兼具风险控制、吸引客户、合法授权的多重作用。
在这个过程中，数据是持续更新的，从申请明细表的角度看，申请状态、授信金额等可能随时间变化，直到整个授信过程结束，这个过程短则十几分钟，长则24小时。下图展示了我的额度申请审批、出额过程，从前一天晚上9点到次日十点完成。
时间长短不影响节点数量，每笔申请都需要若干节点、几十甚至上百次风控评分，因此从数据角度看，申请主题可以有更多内容可以记录：
- 客户的申请信息
- 客户的基本信息（如姓名、户籍地址、身份证件信息等），通常一行可记录
- 客户的征信数据（如人行征信、蚂蚁金服等第三方征信，同时还有银行内部征信评分，内部评分涉及到内部模型的设计）
- 客户信息在风控模型中每个节点的触及情况，全部通过则授信，有硬性拒绝则跳出（失败）
- 风控模型的规则明细
于此看来，单单申请主题一项，就是一个看似简单、实则复杂的数据工程。 其中很多内容都需要以合同方式与客户确认，从而避免法律上的风险；而最重要的风控评分模型，对于几所有人而言则像是黑匣子，是银行的关键资产，不可轻易示人。
下图是我与招商银行闪电贷额度合同的部分截图：
三、借款申请的数据记录：结果表还是过程表？
理解了业务，更重要的是，如何用简洁、明了的方式记录业务过程呢？这就到了纯技术的环节。
- 结果表：只记录最终情况，每笔申请只有一行（PK=Apply_id）
- 过程表：记录每次变更的数据，每笔申请会有多行（PK=Apply_ID * Update_date）
- 周期快照表：每天或者每周定时增量追加数据，通常会在结果表基础上增加，每笔申请也会多行（PK=Apply_id *data_date）
要注意，这里过程表和周期快照表中的日期是截然不同的，过程表中的日期对应具体的业务交易，而周期快照表的日期只是观察点的记录。
哪种方式更好？分别适用于何种情况？后续补充 😄